Как правильно воспользоваться ипотечным кредитом?

Ипотечные кредиты в последние годы стали довольно популярны. С их помощью вы можете приобрести недвижимость, оформив её в свою собственность, и зафиксировать стоимость квадратного метра на дату покупки. Особенно это актуально, когда рост цен на недвижимость серьезно обгоняет темп роста ваших доходов.

Елена Бармина, руководитель по развитию ипотечного кредитования Банка «Союз»

Как правильно взять ипотечный кредит? Для начала решить, какую квартиру или дом с земельным участком вы желаете купить и есть ли у вас собственные денежные средства для этого. Если необходимой суммы не хватает — ипотечный кредит вам в помощь.

Теперь пора выбирать банк. Лучше отправить предварительные заявки в несколько банков, чтобы сравнить условия на конкретных примерах. Сделать примерный расчет можно и самостоятельно: многие банки предлагают калькуляторы по ипотечным кредитам на своих сайтах.

В настоящее время банки предлагают ипотечные программы с фиксированными, плавающими и комбинированными ставками. Однако погашение ипотечных кредитов большинство банков предлагают осуществлять аннуитетными платежами, то есть равными в течение всего срока кредита, но доля выплат по процентам и основному долгу в ежемесячном платеже меняется. Первые годы основную часть аннуитетных платежей составляют проценты по кредиту, с середины срока, на который выдается кредит, соотношение изменится в пользу основного долга.

Для тех, кто оформляет кредит на длительный срок и не планирует его досрочное погашение, выгодна популярная в последнее время услуга, предполагающая снижение процентной ставки на 0,5—1,5 процентного пункта при внесении единовременного платежа в размере от 1,5 до 4% суммы кредита. При этом более низкую ставку также можно получить, если вы изначально готовы внести в качестве первоначального взноса около 50% стоимости приобретаемой недвижимости.

Если у вас стабильный высокий доход, то самый логичный способ сэкономить — взять кредит на меньшее количество лет. Размер ежемесячного платежа будет выше, но стоимость кредита (объем выплаченных процентов за весь срок кредита) в целом будет меньше, чем при длительных сроках кредитования.

«Золотое правило» любых займов — занимайте средства в той валюте, в которой зарабатываете. Если зарабатываете в рублях, то занимайте только в рублях. Для обслуживания кредита в иностранной валюте необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно, если курс валюты вырастет, автоматически вырастут и ваши платежи в рублях. Платежи лучше вносить заблаговременно — за два-три рабочих дня до установленной даты.

Общепринятое правило — ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода. 50% — это уже критичный порог. Увы, в России это правило практически не работает — соотечественники отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% семейного бюджета.

Оценивайте объективно стоимость недвижимости. Очень часто продавцы приукрашивают, стараясь продать подороже. Желательно посоветоваться с профессиональным риелтором либо знакомыми, проживающими в той части города, где вы приобретаете недвижимость, чтобы избежать переплаты за квартиру.

Если вы уже получили ипотечный кредит, но обнаружили, что в другом банке появились более выгодные условия, вы можете подать заявку на рефинансирование кредита. Когда среди банков растет конкуренция, найдется немало желающих «обменять» ваш кредит на более выгодный с более низкой процентной ставкой. Но получить положительное решение смогут только добросовестные заемщики, которые не допускают просрочек по ежемесячным платежам.
Источник